Les prêts bancaires

Les prêts bancaires  
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  Obtenir un prêt bancaire est une solution de financement très largement utilisée par les créateurs d'entreprise.

 

 

 Ce qu'il faut savoir

triangle.gifUne banque est une entreprise dont la principale activité est de financer l'économie au travers de ses entreprises publiques et privées...... et, comme toute entreprise, elle cherche à minimiser sa prise de risque et à optimiser sa rentabilité.

triangle.gifParallèlement à leurs propres exigences commerciales, les accords dits "Bâle III" obligent les établissements financiers à respecter un certain ratio de fonds propres par rapport aux crédits accordés pour consolider les structures en cas de nouvelle crise financière.

 

Pour ces raisons, toute banque est extrêmement prudente dans son analyse des risques. Souvent, elle souhaitera les partager avec le plus de partenaires possibles pourtriangle.gif en limiter les effets négatifs.

 

Cela explique pourquoi certains projets de création d'entreprise rencontrent des difficultés pour obtenir un financement bancaire : cela peut être un projet jugé trop "audacieux", un plan de financement déséquilibré, un manque d'expérience du créateur et/ou de son équipe, un niveau de fonds propres insuffisant, un produit/service qui ne semble pas répondre aux besoisn du marché, etc. 

 

triangle.gifEnfin, chaque établissement bancaire possède ses propres critères pour accorder ou non son concours financier à une nouvelle entreprise.

 

grosse_puce.gif Les principaux points de vigilance qui facilitent l'obtention d'un prêt bancaire

 L'apport minimum

En règle générale, il est conseillé d'équilibrer les fonds propres et les fonds d'emprunt au mieux (50/50).

Toutefois, la banque peur réduire son exigence de fonds propres à un ratio de 30% en moyenne (70 d'endettement pour 30 d'apport) lorsque le prêt finance une création d'entreprise à risque limité, c'est-à-dire sans crainte de défaillance d'après les normes du secteur concerné.

 

bon_a_savoir.gif Conseil :  plus le montant des apports est important plus les chances d'obtenir un prêt sont grandes ("on ne prête qu'aux riches" !). Il est recommandé de faire appel aux proches pour financer le capital de départ. Cette démarche a le double avantage de rassurer le banquier et de présenter des avantages fiscaux à (aux) l'investiseur(s).
En savoir plus sur la réduction d'impôt.


Attention : Une absence de fonds propres sera jugée rédhibitoire par le banquier chargé d'étudier le plan d'affaires de l'entreprise.

 

   La mise en concurrence des établissements


Il est recommandé de comparer les différentes offres des banques car les modalités (taux d'intérêt (TEG), durée du remboursement, cautionnement, etc.) peuvent être différentes d'une banque à une autre.
La mise en concurrence des agences permet de négocier de meilleures conditions ou des clauses moins restrictives mais surtout d'éviter les déconvenues lors d'un rejet de financement.

 

bon_a_savoir.gif Conseil : passer par un courtier peut faciliter la mise en relation avec les banques car celles-ci sont assurées d'avoir en mains un dossier déjà examiné et présentable (donc jugé solide). Pour le créateur, c'est l'assurance de trouver une (ou plusieurs) banques susceptibles d'être intéressée(s) par le projet sans perdre du temps à démarcher inutilement les autres.

 

 Les délais d'instruction de prêts peuvent varier de quelques jours à quelques semaines en fonction de la taille de l'agence, du niveau de risque du projet.

  L'accord de prêt

 

Quelle que soient la banque et la nature du projet, la décision d'accorder un prêt est toujours motivée par des éléments concrets présents dans le plan d'affaires (business plan) mais pas seulement. En effet un business plan élaboré pour une création d'entreprise est toujours construit à partir d'hypothèses plus ou moins crédibles. Il est indispensable que celles-ci, et plus particulièrement celles qui visent le besoin en fonds de roulement (BFR), soient le plus réalistes possibles en s'appuyant sur des documents (devis, engagements de commande, etc.). Toutefois, la capacité du (des) dirigeant(s) à gérer et développer l'affaire est primordiale dans le choix fait par la banque de prêter ou pas le montant nécessaire au démarrage.

 

bon_a_savoir.gif Conseil : Le banquier étant particulièrement attentif  à la capacité de l'entreprise à rembourser son emprunt et donc à générer une bonne rentabilité, il est indispensable de le convaincre de la faculté du (des) dirigeant(s) à y parvenir en montrant la cohérence existant entre le projet de création et ceux qui le portent et s'y impliquent.


Afin d'éviter tout stress dans l'attente de la décision d'attribution de prêt, il est judicieux de demander le délai d'instruction du dossier lors du premier entretien avec le banquier .

 

petite_puce.gif La diversification des sources de financement

 

Comme les banques souhaitent de plus en plus partager le risque du financement d'un projet de création, il est donc de plus en plus nécessaire de trouver des ressources complémentaires pour financer son projet. Cela peut être :

 

triangle.gifl'obtention d'un prêt d'honneur
triangle.gifla création d'un "pool bancaire" : plusieurs banques financent le même projet

bon_a_savoir.gif Conseil : ne pas oublier de s'adresser à l'un des nombreux organismes qui offrent une garantie à la banque tels que France active, Siagi, Bpi France (ex-Oséo), etc. En savoir plus sur les dispositifs de garantie

 Que faire en cas de refus ?

Le refus ne doit pas être considéré comme un élément négatif mais comme une phase de réflexion supplémentaire permettant de procéder aux ajustements qui s'imposent.
Normalement, le refus d'une banque doit être motivé et argumenté. Le créateur peut demander une attestation de refus de prêt notamment dans le cas d'une opération conditionnée à l'obtention d'un prêt (achat immobilier par exemple).


 Conseil :en cas de refus il est toujours possible de faire appel à la Médiation du crédit dont la mission est de faciliter l'accès au crédit des entreprises. Tout porteur de projet confronté à des difficultés de financement peut désormais obtenir les informations nécessaires et les coordonnées  des Tiers de confiance de la Médiation du crédit de son département sur simple appel téléphonique au 08 10 00 12 10.

 

  Les modalités du prêt bancaire


Les prêts bancaires octroyés dans le cadre de la création d'une entreprise s'étendent généralement sur une durée comprise entre 2 et 7 ans. Dans le cas d'acquisitions immobilières (terrain, usines, immeubles…), le prêt peut s'étaler sur une plus longue durée (15 à 20 ans, voire plus).
 

  Les différentes catégories de prêts

 

On distingue quatre grandes catégories de prêts qui peuvent être actionnés selon les besoins de l'entreprise :

 

 Le prêt bancaire à moyen ou long terme : il finance en priorité les nouvelles acquisitions mobilières de l'entreprise.

 Le crédit bail (ou leasing) : il finance l'achat d'un bien mobilier ou immobilier. Le bien ainsi financé est la propriété de l'établissement de crédit jusqu'à son rachat par l'entreprise. Si le banquier est réticent à financer le projet (car le montant du prêt s'avère légèrement trop élevé), il est judicieux de mixer un prêt bancaire avec un financement en crédit bail.

 La location longue durée : il consiste comme son nom l'indique à louer un bien, mais - à l'inverse du crédit bail - elle n'est pas assortie d'une option d'achat.

 Le crédit à court terme : il vise à financer le cycle d'exploitation de l'entreprise. Ce mode de financement s'adresse uniquement aux entreprises déjà créées et affichant des garanties de solvabilité certaines.
Il s'avère très utile notamment pour raccourcir les délais de paiement client. En effet, pour assurer sa situation financière, l'entreprise peut opter pour différentes solutions qui consistent généralement à se faire payer par des organismes tiers (banques, sociétés d'affacturage) ses factures de vente en attente.  Les procédés les plus couramment utilisés par les entreprises sont l'escompte, l'affacturage, la cession Dailly.

 

  Que financent-ils ?

 

Bien qu'il soit difficile de généraliser sur les pratiques des banques, on peut néanmoins noter qu'elles privilégient le financement des biens durables (véhicule, matériel informatique, machines-outils...).

En d'autres termes, le financement de l'activité en elle-même (appelée "besoin en fonds de roulement") trouve rarement de financement bancaire au moment de la création.

bon_a_savoir.gif Conseil : pour financer la trésorerie du démarrage de l'activité il est possible de solliciter un PCE (prêt à la création d'entreprise) de BpiFrance (ex-Oséo). 

  Les cautions personnelles : à quoi servent-elles?

 

Lorsqu'elle octroie un prêt, la banque impose généralement au créateur de fournir des garanties ou sa caution personnelle.

Sur l'acquisition de biens mobiliers, la banque recourt généralement au nantissement pour couvrir ses risques de pertes. Néanmoins, ces nantissements (fonds de commerce, matériel et outillage, véhicule) ne suffisent généralement pas à couvrir l'intégralité du risque. Aussi est-il également demandé au porteur de projet une caution personnelle. Celle-ci est basée sur la déclaration patrimoniale du garant (l'entrepreneur lui-même ou un tiers) en fonction de la somme empruntée.

 

En accordant sa caution professionnelle, le chef d'entreprise prend le risque de perdre ses biens, c'est pourquoi des structures de cautionnement publiques ou privées (BpiFrance, France Active, Siagi, Socama, etc.) ont la possibilité d'apporter leurs concours pour faciliter l'obtention du prêt.

 

grosse_puce.gif  Ce qu'il faut éviter

 Minimiser la somme qu'il est nécessaire d'emprunter. Le manque de fonds peut conduire l'entreprise à ne pas pouvoir réagir en cas de problème de trésorerie dû à un retard de paiement d'un client par exemple. La banque peut éventuellement hésiter à accorder un nouveau financement ou une autorisation de découvert.


 Ne pas recourir à l'emprunt en pensant que ses ressources propres seront suffisantes au bon démarrage de l'entreprise.  Il  faut conserver au moins 20% des besoins de l'entreprise en capital (apports personnels) pour faire face aux problèmes de trésorerie évoqués ci-dessus.

 

 

 La simulation d'un remboursement de prêt bancaire


Le simulateur : idéal pour calculer le montant des échéances en fonction des différents paramètres du prêt.

 

 Contacter des banques


Juillet 2013

Les questions fréquentes sur le sujet :

Je suis sur le point de signer un contrat de prêt bancaire avec un organisme de garantie à 50 %. En quoi cette garantie consiste-t-elle ?

Le mirage bancaire
Les montages financiers sont trop souvent basés sur un accès aux prêts bancaires. Or ceux-ci, contrairement à une idée reçue, sont rarement attribués, les banques se limitant en général à prêter l'argent que possèdent déjà les associés en gageant leurs biens personnels.

Au-delà de la perte de temps engendrée par des démarches généralement vaines, les mécanismes de fonctionnement des banques contribuent à fragiliser les créations d'entreprise.En effet, inaptes à travailler en mode prospectif, elles n'acceptent d'intervenir que tardivement dans les projets. Les réponses négatives à ces phases poussent les créateurs à monter dans la précipitation un plan alternatif pour compléter les fonds propres. Malheureusement, par manque de temps et alors que la maturité globale du projet incitent à la réalisation, c'est généralement dans une situation de sous-financement que les projets naissent.

Ce constat doit inciter le créateur à prendre le temps d'étudier un plan qui ne fasse pas appel aux prêts bancaires, même si c'est évidemment une option complexe (voir les points 1 et 3 en début de la page). En définitive, le prêt bancaire a la vertu de rendre beaucoup de projets réalisables mais c'est un mirage qui devient rarement réalité.
Posté par Emmanuel, Paris, 07/08/2010 16:05
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Posté par Matg, 29/12/2009 14:13
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Posté par sam, 07/08/2009 14:59
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Posté par emprunt (emprunt-immobilier-bancaire.blogspot.com), 01/11/2008 17:02
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