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Les prêts bancaires

Les prêts bancaires  
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Le prêt bancaire est une solution de financement très largement utilisée par les créateurs d'entreprise.
Un projet bien préparé, cohérent et porté par un ou plusieurs créateurs motivés aura toutes les chances d'obtenir un financement. A contrario, un projet présentant un plan de financement déséquilibré et peu d'éléments convaincants sur son marché ne présentera pas les garanties suffisantes pour séduire un banquier. C'est une évidence !

 

  Ce qu'il faut savoir

triangle.gif Une banque est une entreprise dont la principale activité est de financer l'économie au travers de ses entreprises publiques et privées ; comme toute entreprise, elle cherche à minimiser sa prise de risque et à optimiser sa rentabilité.

triangle.gif Parallèlement à leurs propres exigences commerciales, les accords dits "Bâle III" obligent les établissements financiers à respecter un certain ratio de fonds propres par rapport aux crédits accordés pour consolider les structures en cas de nouvelle crise financière.

 

triangle.gif Pour ces raisons, les banques sont extrêmement prudentes dans leur analyse des risques. Elles ne souhaitent pas, d'une manière générale, risquer plus d'argent dans le projet que le ou les créateurs eux-mêmes.
De la même manière, elles préfèrent partager les risques avec le plus de partenaires possibles pour en limiter les effets négatifs.


triangle.gif Cela explique en partie pourquoi certains projets de création d'entreprise rencontrent des difficultés pour obtenir un financement bancaire. Il s'agit généralement de projets :
- jugés "trop audacieux",
- ou présentant un plan de financement déséquilibré,

- ou portés par un ou plusieurs créateurs n'ayant pas l'expérience souhaitée par la banque,
- ou ne réunissant pas un niveau de fonds propres suffisant,
- ou encore dont le produit/service ne semble pas répondre aux besoins du marché...

 

triangle.gif Précisons enfin que chaque établissement bancaire possède ses propres critères pour accorder ou non son concours financier à une nouvelle entreprise.

 

grosse_puce.gif Les principaux points de vigilance qui facilitent l'obtention d'un prêt bancaire

L'apport minimum

En règle générale, il est conseillé d'équilibrer les fonds propres et les emprunts au mieux (50/50).

Toutefois, la banque peut réduire son exigence de fonds propres à un ratio de 30% en moyenne (70 % d'endettement pour 30 % de fonds propres) lorsque le prêt finance une création d'entreprise "à risque limité" d'après les normes du secteur concerné.
Quoiqu'il en soit, une absence de fonds propres sera jugée rédhibitoire par le banquier chargé d'étudier le plan d'affaires de l'entreprise.

 

Conseil : plus le montant des apports est important plus les chances d'obtenir un prêt sont grandes. Il est recommandé, dans la mesure du possible, de faire appel à des proches pour financer le capital de départ. Cette démarche a le double avantage de rassurer le banquier et de présenter des avantages fiscaux à (aux) l'investisseur(s). En savoir plus sur ces avantages fiscaux.

 

  La mise en concurrence des établissements


Il est recommandé de comparer les différentes offres des banques car les modalités (taux d'intérêt (TEG), durée du remboursement, cautionnement, etc.) peuvent varier d'une banque à une autre.
La mise en concurrence des agences permet de négocier de meilleures conditions ou des clauses moins restrictives mais surtout d'éviter les déconvenues lors d'un rejet de financement.
Contacter les banques qui financent les créateurs d'entreprise

A noter : les délais d'instruction de prêts peuvent varier de quelques jours à quelques semaines en fonction de la taille de l'agence, du niveau de risque du projet.

 

Conseil : passer par un courtier en financement professionnel peut faciliter la mise en relation avec les banques car celles-ci sont assurées d'avoir en mains un dossier déjà examiné et présentable (donc jugé solide). Pour le créateur, c'est l'assurance de trouver une (ou plusieurs) banques susceptibles d'être intéressée(s) par le projet sans perdre du temps à démarcher inutilement les autres.
Le courtier en financement professionnel apporte un service complet, allant bien au-delà de la simple mise en relation entre créateur et banquier. Ses conseils portent sur l'ensemble du montage du dossier : étude de la faisabilité du dossier, validation du prévisionnel, avis extérieur sur la valorisation de l'affaire rachetée, validation de l'apport nécessaire, explication du fonctionnement des crédits bancaires professionnels (notamment les garanties) et choix des banques a priori les mieux placées pour offrir le meilleur service.

 
L'accord de prêt

 

Quelle que soient la banque et la nature du projet, la décision d'accorder un prêt est toujours motivée par des éléments concrets présents dans le plan d'affaires (business plan) mais pas seulement. En effet un business plan élaboré pour une création d'entreprise est toujours construit à partir d'hypothèses plus ou moins crédibles. Il est indispensable que celles-ci, et plus particulièrement celles qui visent le besoin en fonds de roulement (BFR), soient le plus réalistes possibles en s'appuyant sur des documents (devis, engagements de commande, etc.). Toutefois, la capacité du (des) dirigeant(s) à gérer et développer l'affaire est primordiale dans le choix fait par la banque de prêter ou pas le montant nécessaire au démarrage.

Afin d'éviter tout stress dans l'attente de la décision d'attribution de prêt, il est judicieux de demander le délai d'instruction du dossier lors du premier entretien avec le banquier .

 

Conseil : Le banquier étant particulièrement attentif  à la capacité de l'entreprise à rembourser son emprunt et donc à générer une bonne rentabilité, il est indispensable de le convaincre de la faculté du (des) dirigeant(s) à y parvenir en montrant la cohérence existant entre le projet de création et ceux qui le portent et s'y impliquent.

 

petite_puce.gif La diversification des sources de financement


Comme les banques souhaitent de plus en plus partager le risque du financement d'un projet de création, il est souvent nécessaire de trouver des ressources complémentaires pour financer son projet. Cela peut être :
- l'obtention d'un prêt d'honneur, pour compléter ses fonds propres,
- la création d'un "pool bancaire" : plusieurs banques financent le même projet

Conseil : ne pas oublier de s'adresser à l'un des nombreux organismes qui offrent une garantie à la banque tels que France active, Siagi, BpiFrance, etc. En savoir plus sur les dispositifs de garantie

 

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